あなたは資産運用をする場合どういった金融商品を選択するでしょうか。リスクをとらずに確実にリターンを得るローリスクローリターンがいいなら銀行に定期預金をしたり、個人年金に預けたりするでしょう。
もしくは国債等の有価証券を購入するかもしれません。または多少リスクは大きくはなりますがリターンの大きいハイリスクハイリターンがよければ、投資テクニックや知識のある方なら株式やFXや先物取引、不動産投資といった投資商品を選択するでしょう。
ではこういったパターンはどうでしょうか。財テク等の知識や経験は全くないかもしくは自信がないけれど、でもリスクを負ってでもリターンをとりたいという場合です。
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投資して収入を得るには：プロの投資家に頼む
つまり資産に余裕はあり多少のリスクはかぶることができるが、投資をする知識と経験がないため自分ではなく、誰か投資のプロに資産運用を頼みたいというケースです。投資は初心者ではまずリターンを中長期的に得ることは不可能です。しかしギャンブルとは異なり、しっかりとした知識と経験と計画さえあれば中長期的にはプラスにすることはできます。
しかしそういった知識や経験を得るには労力と費用を要します。そういった場合にプロの投資家に頼むことができないかということです。もちろんそういった商品はあり、代表的な金融商品が変額保険と投資信託です。そもそも変額保険とは、投資信託とはどういった金融商品であるのかということから述べます。
変額保険と投資信託：出資金を運用、元本の保障はない
変額保険とは死亡保険金や解約返戻金や祝い金等の金額が運用実績に応じて変動する保険商品のことを指し、契約者が様々な金融商品から選択し保険会社がもしくは保険会社が委託した外部の機関が運用します。あくまで保険商品であるので死亡保険金は最低保証額が決まっていますが、必ずしも元本を保証したものではありません。(参考：変額保険について)
それに対し投資信託とは多数の投資家により出資された資金をもとに、資産運用の専門家が様々な金融商品により運用を行い、運用成果を投資家に分配する金融商品のことであり、こちらも必ずしも元本が保証されてはいません。
つまるところどちらも出資を行い、その資金を元手に投資の専門家が運用を行い、運用実績に基づいて利益を得るが、どちらも元本は保証されておらず、あくまで自己責任に依るものです。では、このほとんど内容が同じ二つの金融商品ですが、どちらを選ぶのがよいのでしょうか。
変額保険がおすすめ①：生命保険料控除などの税制面
結論から言うと変額保険をお勧めいたします。理由としては以下のとおりですが、変額保険は保険という名がついているとおり保険商品ではあるので、例えば生命保険料控除の対象にはなります。
ただ変額保険はそのほとんどが保険料が一時払いなので生命保険料控除の適用となるのは初年度のみとなってしまいますが、それも投資信託に幾分か税制上のメリットを受けることができるでしょう。また万が一の際にも変額保険はあくまで保険であることから、その死亡保険金は５００万円まで非課税となります。ただしリターンの大きさで言えば間違いなく投資信託の方が大きいです。
なぜなら変額保険は「投資信託+保険」であるので、投資信託に比べて保険の運営維持に関わる費用がかかってしまうため、やや保険料が割高になってはしまいますが、微々たるものであると思います。
変額保険がおすすめ②：ファンドの切り替えが数回無料
またファンドの切り替えについても変額保険は数回無料で行えますが、投資信託は手数料がかかってしまうものが多く、さらにファンド切り替え時に利益の２割を源泉分離課税分として控除されてしまいます。
以上のとおり税制上のメリットとスイッチングの有利さから変額保険をお勧めいたします。もちろん投資信託の方がリターンは大きいのでその方がいいということもあるでしょう。どちらの商品についても、利益が出ても損失になってもあくまで自己責任となります。
FPによる保険の無料相談を利用しよう
保険については、保険のプロであるFP（フィナンシャルプランナー）に相談するのがおすすめです。
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何を相談していいかわからないという人がほとんどなのですが、そういった方もカウンセリングを受けることでどれたけ今まで無駄な保険料を払い続けていたか、また、今加入している保険では必要な保証を受けられない契約であるということが判明するケースが多いです。相談するだけでも保険に関する考え方が大きく変わります。
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